主讲人：森林大大
财智实验室创始人、理财学员10万+
· 第二课 ·
欢迎来到财智实验室【理财训练营】。我是你们的森林大大。今天是第二课。
上节课我们一起学习了如何避开理财误区，那么，今天我们就谈谈理财口袋里的那点事儿。
大家都知道赵本山，之前他花2亿购买了一架私人飞机还上过新闻。假如你有个亲戚，比本山大叔还豪，给你一架私人飞机且三年内不能卖，你觉得这是资产还是负债呢？
你可能会不假思索地说，那当然是资产了，这可是私人飞机啊！
先别急，你知道私人飞机的保养费是多少吗？光是航空燃油这一项，每小时就需要1.5万元左右，并且它的基础保养费也需要人民币500万元每年。
这个时候，你还觉得他是资产吗？
看，你原以为的资产，通过我们简单的分析之后，就归到负债那一项里了。
定义
关于资产与负债的定义，在罗伯特·清琦的《富爸爸穷爸爸》这本书里，资产是“可以为你产生财富”的东西，负债就是“使你不断失去财富”的东西。
那么啥能让你获得财富呢？可以收租金的房子、股票和基金等。
啥东西让你失去财富呢？自用的车子、需要定期维护保养的包包（不能转卖），等等。
其实从某种程度上讲，现金也算是负债。因为手中握着现金，是没有利息的；而外部的市场却处在通货膨胀中，没有**就相当于在亏钱，那就是在失去财富，因此某种程度上讲，现金其实也算是负债。当然，我们理财的金融资产就是绝对的资产了。毕竟它是帮我们**！
但是理财，很多朋友说到的最多的一句话就是：钱都没有，拿什么理财？
其实说这句话的人一大半的都是“假穷人”。为什么这么说呢？因为很多人并不是真的没有钱，而是不会“花钱”。
会花钱要懂得哪些是“可以花的钱”
特别是经上面这么一说，小伙伴们可能就会觉得，这样来看的话好像吃饭也是在消耗自己的财富，这么说来连吃饭都不要吃了。但是这样完全不花钱的人生意义在哪里？如果不能正常吃吃喝喝买买买，生活还有什么意义？
的确，我们财智实验室期望就是要教会大家怎样做到“会花钱，花对钱”，而不是不花钱。毕竟我们理财的意义是为了让自己成为一个生活更好的人，而不是变成一个“圣人”。我们可以吃喝玩乐，只不过是要在有限的范围之内。但是这个限度是多少呢？很多人就是因为没有懂得这个限度的边界，才存不住钱，导致好像一直在**，但是口袋还是空空如也的状态，成了一个月光族。
有限度的边界
那么，什么才是那个有限度的边界呢？我们怎么合理地去花自己的钱呢？
"4321法则"对吗？
在日常生活中，我们最常听到一个"4321法则"。简单地说，就是把你**的目的分成四大类：赚更多的钱、生活必要开销、应急备用和保障自己未来生活。
其中，用来再生钱的部分应该控制在40%，解决温饱和必要开销应该控制在30%，同时留有20%应急备用，剩下10%保障自己未来的生活。
这个法则也是你看一些理财鸡汤文最容易看到的建议法则。但是这个法则对吗？当然是对的，至少是一个不会出错的配置方法。但是它是最适合你的吗？这就不一定了。
正所谓"一千个人眼里有一千个哈姆雷特"，每个家庭的实际情况都不一样，如果全部都用"4321法则"来生搬硬套的话，这种财务配置肯定是不科学的！
比如，大家都熟知的马云爸爸，在2019胡润百富榜中靠着2750亿的身家第三次成为中国首富。那如果就他的身家来说，一定要他拿出30%，也就是825亿去日常开销。很明显是不符合常理的。而再比如马上要退休或者已经退休的父母，现在你要让他们拿出40%的钱去投资，明显偏多了，而且他们也不会愿意。因为他们这个时候风险承受能力已经很低了，更应该进行比较稳妥的配比。
因此，在人生的不同阶段，对财富的追求也会有不同的需求，在配置时也肯定就要有差别了。所以，我们在花钱的时候，更多的应该结合自己的收入和人生阶段来进行选择。
生命周期理论
18-30岁，相信这个阶段大部分还都是处于单身期，这个时候是小伙伴们结婚前的时期，大家基本上处于“一人吃饱，全家不饿”的状态，这个阶段最大的特点就是支出的压力比较小。但是，相应的，这个时候收入也比较少。因此基本上处于收入刚刚够开支，甚至入不敷出。所以这个阶段更多的是要培养好的花钱习惯，比如使用记账的方式等。
那到了25-35岁，就属于家庭的形成期，也就是大家从结婚到有宝宝前的阶段。此时相比于之前单身阶段，消费会增加。但这个时候家庭的收入也有所上升，除开必要支出后开始有多余的钱。所以这个阶段就是存钱攒钱的最佳时段，生孩子后巨大的开销会让你感谢曾经会存钱的自己！
那35-55岁的的时候呢，就是家庭成长期，也就是孩子出生到上大学前的阶段。在这个阶段，你得面临买车、买房、孩子上学等等的问题，大笔的也是一个接着一个。但是，值得高兴的是，随着在职场已经摸爬滚打几年，收入也会更上一个台阶。而这个阶段就是弯道超车的阶段了。能不能把多余出来的钱，利用好去投资，就非常重要了。当别人的资产还在一点点增加时，如果你的资产是指数型增加的，差距就非常大了。
接着，50-60岁的朋友们，你们现在就基本上处于家庭成熟期，这个阶段是孩子们参加工作，到自己退休的时间阶段。一般情况下来看，这段时间基本上就是人生中最有钱的时候了，而且花钱的地方也相对减少了很多。也是闲钱最多的时候了。因此这个时候可以有更多的钱来用于投资。
最后，就是60-90岁时候，就属于家庭衰老期，我们也可以叫做“吃老本儿”期。这个时候大家几乎已经都退休，不再有收入了。因此，你能过怎样的老年生活，就看你年轻时候养老本的管理情况了。而这个时候风险承受能力很低，资金投资的话也更加偏向于低风险的产品，而且投资资产的比例也会相应减少。
总之，我们可以看到从单身期到家庭形成期，到家庭成长期，到家庭成熟期，再到家庭衰老期，收入、支出、资产、负债和投资都是有所不同的，我们每个阶段能花的钱也是不同的，因此我们找准自己的定位才能更好的规划我们该怎么“花钱”。
让自己有钱可花
听完了这么多，很多朋友可能会说自己好穷，也想存钱，但是自己好像也在天天吃土，就是存不下钱。其实，就像我最开始的时候说的，很多嘴上说自己是穷人的人，经常是假穷人。为什么这么说呢？因为，很多小伙伴只是存钱的姿势不对！
365存钱法
不如大家试一下这种存钱方法，轻松存下你人生中的第一个7万块！
这个方法就是改良版的365天存钱法。传统的365存钱法，就是画一个1-365天的格子，然后每天按照今天是第几天来存钱，比如今天是第一天，那就存一块钱。其实从身边人的实际例子来看，大家的失败率非常高。于是我为大家重新做了这一版。
大家可以仔细看我们给大家的存钱表，就会发现一个很明显的特点。那就是每个月初存钱最多，之后存钱越来越少。而且每个月都有存几百的，也有存几十块，几块的，比较分散。
制定这个方法，就是因为我发现大家都是月初小富豪，月末喝西北风。毕竟月初刚发工资，手头比较松，就可以随便买买买。因此我这边的存钱表中，都是月初存的最多，越到后面，随着工资告急，存的钱也会越来越少，容易坚持下去。
还有呢，小伙伴们通常在刚开始一个活动时，会动力满满，因此可以克服掉很大的困难。因此大家会发现存钱表中，刚开始的几个月存的钱会比较多，后面越来越少。这样也是符合大家的心理，所以更加容易去执行。
大家可不要小看我们的365存钱法。虽然平时看起来觉得不多，但一年下来，竟然存了将近7万！！！
(1+365)×365÷2=66795（元）
一些不大会存钱的朋友就可以养成存钱的习惯，这样大家就有了第一桶金，靠着这7万块，如果大家把这笔钱进行投资，即使7%的回报，我们也可以赚4900块。照着这个速度，进军成为小富豪，不是梦！
先支付自己
关于365存钱法对有些朋友有效果，有些朋友也说，挺难坚持的。那我们看看有没有其他方法让我们存钱呢？《财务自由之路》告诉我们一个好办法。 大多数人成为月光族，无法存钱，是因为在它有能力钱生钱之前把它花了。
关键性原因无非两点：
一、花销超标。从现在开始，至少投入10%甚至50%的收入储蓄，开始你的存钱之路，这样花销也会减少。量入为出的生活习惯会带给生命更大的弹性，会给我们的生活带来更从容的成长空间。
二、大多数人只想在月末把钱存起来，发现在月末往往没钱。今后，你应该在月初首先支付自己。
当然，现实是，仅有储蓄，基本上是无法跑赢通货膨胀的，可是，不储蓄却是连实现财务自由的机会都没有了。巴菲特变富有的秘诀之一是：储蓄，投资；继续储蓄，继续投资。
因此，你可以先计算每月的必须支出，比方3000元，工资5000元，每月月初投入3000元用于入储蓄。
举个例子，你每月工资5000元，你计算一下每月的必须支出3000元，这样你可以在每个月发工资后就存2000元，这笔钱最好放在不能轻易花掉的账户中。这样不知不觉你就可以存下一笔旅游基金或者买房首付了。
最后，大大再告诉你一个我自己的存钱经验，就是设立清晰的理财目标以及定期资产盘点。比方当年我计划要买房的时候，那个时候觉得自己特穷，并不是账户上没钱，而是清晰的知道自己与理财目标的距离，就开始努力工作以及减少开支，最后，比预期时间更早存到了买房的首付。
总结
好了，今天的内容就到这里了。最后，我们一起来总结一下这节课的要点，大家搬好小板凳要认真听啦
要点一：多积累资产，少积累负债。比如，车子够用就好，不必太过奢侈，毕竟都是负债，手中少放一些现金，毕竟不产生利息。将省下来的钱去投资才是真正的“花钱”之道。
要点二：人生阶段可以分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及家庭衰老期。每个人都有不同的人生阶段，找准自己的定位，才能更好的规划我们该怎么“花钱”。
要点三：使用365存钱法，一年攒7w，不是梦。
亲爱的财迷们，我们今天说到了在资产中要留一部分用来保证自己的未来。这是什么意思呢？卖个小关子，我们下节课为大家解答。
好了，我们的课程就到这里啦，不要忘记做课后习题哦。如果你觉得这节课对你有帮助或者有其他疑问，别忘了给我们留言喔，也可以分享到朋友圈，让更多的朋友一起分享这份快乐。那我们下节课见咯。
存6万和存6千，两种都可以用，根据自己的情况来决定。
