主讲人：森林大大
财智实验室创始人、理财学员10万+
· 第三课 ·
欢迎来到财智实验室小白【理财训练营】。我是你们的森林大大。今天是我们的第三课——一个跟头，跌完你的百万身价。
说到底，我们一辈子都是在和钱在打交道。
上节课我们就讲了，赚了钱如何正确花钱，那这节课我们就讲一些如何守钱的知识。毕竟赚再多的钱，如果守不住的话，那就都是白搭。
百万医疗账单
说到守钱，大家最怕什么？最怕生病。尤其是生大病。
一张出自武汉某医院高达104万元的巨额住院收据，之前在网上刷屏！这一张收据显示：这位患者已住院61天、花费金额约104万元；而实际上还有别的收据，患者总费用已超过170万元。
170万元，有多少家庭能短时间拿出这么多钱来给一个人治病？当遭遇疾病，更多家庭面临的是“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。忙活一辈子，终于买房买车，最后却为了看病，把房子、车子、积蓄全部搭进去。而你可能不知道，咱们国家现在的7000多万贫困人口里，有将近一半的人口都是因为看病所导致的。
解决办法是什么呢？一个方法是存一笔钱，那需要多少呢？根据目前大病治疗的平均费用来看，一年内10万打底，更重要的生病了就没有收入以及需要家人的照顾，建议至少需要30万，有条件的要准备100万甚至更多。而且这笔钱需要放在安全且随时可以取的账户中，这意味着什么，收益低。这个办法有两个问题：
1、没钱的朋友压力大。很多朋友们，很难存下30-100万，尤其是咱们年轻或家庭压力大的朋友。
2、有钱的朋友存这笔钱性价比太低。我一个朋友已经有房有车有500万积蓄，且百万年薪，按照他的身价，至少要准备200万备用，如果这样的话，他一年至少损失10万元理财收益。
另一个解决办法呢，那就是配置一份保险。它正好解决了存钱以防生病的两个问题，花小钱办大事且性价比高。
作为理财师的我们，常常说，其实保险才是理财的第一步。没有买好保险，你就不敢大胆的去投资。因此即使我没有要对你销售保险产品，我依然会苦口婆心地劝你要买保险，抵制我们人生中出现的风险。咱们财智实验室也一直在努力向大家传播正确且中立的保险知识以及提供咨询服务。
但是提到保险，很多小伙伴的第一反应就是，我已经交了社保了，应该就可以了吧！
真的就够了吗？
社保VS商保
很多朋友其实对于每个月公司帮我们缴交的社保和保险公司提供给我们的商业保险之间的区别并不了解。没关系，我们举一个例子。
王先生有社保，无商保；李先生有社保有商保（重疾险+医疗险）。社保的话，需要每个月自己缴纳工资的2%；而商保（重疾险+医疗险），需要缴纳20年，每年缴纳6000块，也就是每个月500元。
如果两个人同时生病，住院60天，花费手术费20万。社保报销的话，按20万都在报销范围内，报销70%的话，最后能报销14万，自费6万。商业保险理赔款重疾险可以赔20万，而且除此之外，住院费用可补偿5000元，住院日额补贴共1800元，所以总共赔付了20.68万。
最后生这样一场病，有社保无商保的王先生最终除了报销外，还要再花6万元；而对比李先生有社保有商保，社保报销和商保理赔后最终去掉20万的手术花费，反而还多出了14.68万元补偿自己误工收入等！
生命周期理论
相信听到这里，很多朋友已经跃跃欲试想配置商业保险了。但是热血够了，方向却没有，所以该买什么保险呢？保险种类很多，上面就有提到过重疾险，除此之外还有有分红险和投连险。这么多我们都要买吗？不要着急，我们得先了解有些什么种类的保险。
首先，保险大致可以分为人身保险和财产保险。
但是大家也知道，生命是最重要的，没了生命，再多的财产也没有什么用。因此如果大家配置就建议优先购买与生命关联最紧密的人身保险——也就是医疗险、意外险、重疾险和寿险。
你该为谁先买？买多少合适？
买保险这事儿我们已经知道有多重要了，那该给谁买？买哪种呢？
这边要认真听咯，这是财智实验室为你总结的保险小干货！
（1）给谁先买？
当你成为爸爸妈妈后，你会觉得孩子才是最重要的，就想先给孩子买保险。这个时候呢，保险顾问给你提供方案时，你也会觉得同样的保额，孩子保险交的保费比成人低很多，很多宝爸宝妈爱子心切，都会想到先给自己的孩子先上保险。（这里解释一下，保额的意思就是出现风险后，保险公司赔偿你的金额，保费就是我们交给保险公司的钱）
但我要告诉你，你错了。我们还是要记住买保险最重要的原因是补偿风险带来的损失。家庭有了孩子之后，谁出现风险家庭压力最大？对了，是家里收入最高的那位。假设爸爸收入比较高，生孩子第一点要考虑的是给爸爸先买保险或者增加原先保险的保额。如果经济条件可以的话，再给家庭其他成员，一一佩奇。如果保费预算不多，为孩子买定期的消费型重疾险，保额高，保费低，完全够保护我们的孩子。
而家里的老人呢，老人的保险确实会比小孩和成人贵不少，性价比也是直线下降，如果身体符合投保要求，医疗险和防癌险都可以投保，提早买，有的可以续保到100多岁。
小结：
A.家庭经济支柱一定要先买或多买，有条件一一佩奇
B.老人可以买性价比高的短期险
（2）买多少合适
其次呢，就是买多少保额合适了。买保险最重要的是减轻收入损失，那保额是最重要的，保额的高低决定着你可以赔付多少钱，而赔付的钱要能覆盖你的实际压力。
我们买商业保险最重要的是抵御大病带来的压力。举一个例子，红红生乳腺癌花费医药费20万，红红一年收入大约10万元，生大病需要家人照顾，家人损失收入约10万元。这么算红红买重大疾病险的保额至少要40万元。
那人身寿险的保额怎么算呢？
可以这样想，假设被保险的这位不小心和上帝喝咖啡了，对家人的损失有多少？这个时候家庭需要多少才能度过难关。比方说，小康一年工作收入30万，太太没有工作，家有一个儿子8岁。家庭有房贷余额50万，家庭一年开销10万。那么小康选择的保额就要覆盖房贷余额和家庭中期3-5年开销，所以我给小康的建议，保额至少要100万。
这样一算，再看看自己的保额，真的够吗？
小结：
A.保额要能覆盖生活需要
B.保额要能覆盖医药费用
C.保额要能覆盖收入损失
（3）要买哪些险种
除此之外，问题又来了，要买哪些险种呢？
通过意外发生的概率和投保性价比综合来看的话，我们建议：对于成人：应该最先考虑重疾险，其次医疗险，接着寿险，最后是其他类别险种。按顺序越早买越好，疾病、金钱都无法判断哪一个会先失去。而对于小孩和老人，最先重疾险，其次医疗险，最后是其他类别的保险。对他们来说，担负的家庭责任最弱，最重要的是分散他们的医疗费用风险。再说一次，越早买越好是最实在的废话！
小结：
A.购买保险顺序：重疾险→医疗险→寿险→其他
B.压力大的购买方式：医疗险→重疾险→寿险→其他
C.经济压力不大的购买方式：重疾险+医疗险+寿险→其他
除此之外，很多朋友还会想知道，到底怎样才能选到最适合自己，性价比最高的保险呢？这时候，我们可能需要理财师了，他们可以给我们一份更精准的分析。毕竟有时候，专业的事情交给专业的人来做是最有效率的选择！
而我们财智实验室的理财私教就有这样的保险规划服务，为大家选择最适合，最有性价比的保险。让大家用最少的钱，获得最大的保额！
总结
好了，这节课就到这边了，下面我们来简单总结一下：
第一， 社保和商业保险保额差距较大，建议大家同时配备社保与商保。
第二，保险配置应该优先考虑家庭经济支柱。
第三，买保险，对于成人：最先考虑重疾险，其次医疗险，接着寿险，最后是其他类别险种。按顺序越早买越好。
第四，买保险，最有效率的做法就是找专业人士给你精准的保险配置建议。
通过这节课，我们知道了保险对于我们人生有非常重要的保障作用，使得我们在意外发生后还有一份保护。**固然重要，但是如果没有保障，没有守住钱，最终很可能人财两空。千万不要一个跟头，跌完你的百万身家。而跌完你的百万身家的方式，不仅仅有不买保险这个手段。现在P2P，理财骗局等骗光全部身家的案例也不在少数。难道要**，就必须冒险吗？或许你不知道，低风险理财也可以帮你赚得稳稳的收益哦~我们下节课见
好了，亲爱的财迷们，我们的课程就到这里啦，不要忘记做课后习题哦。如果你觉得这节课对你有帮助或者有其他疑问，别忘了给我们留言喔，也可以分享到朋友圈，让更多的朋友一起分享这份快乐。
